銀行轉型＂小快靈＂PK＂互金＂

新華社發

長沙晚報記者 陳登輝

根據餘額寶近日發佈的第二季度報告，天弘餘額寶貨幣基金的資產淨值已經達到了1.43萬億元，其規模已經超過了很多銀行的存款總額，成爲全球最大的貨幣基金。

低門檻、週期短、靈活支取……從出生之日起，餘額寶等互聯網金融產品，就被視爲傳統銀行業的一大挑戰。然而依託手機銀行等互聯網載體，傳統銀行業也在不斷積極轉型。記者近日梳理髮現，如今銀行“小快靈”的特點愈發鮮明，那些原本專屬於互金產品的優勢，已經不再明顯。

小額度，降低門檻更親民

長沙市民林先生剛剛踏入職場半年，“工資收入扣除基本開銷，我還存了2萬多塊錢，”林先生很想讓自己的這點積蓄保值增值，“可是去銀行一問，很多產品起購門檻都要5萬元。”

記者瞭解到，根據銀監會發布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，理財產品的起點金額，人民幣應在5萬元以上。這也就使得衆多像林先生一樣門檻之下的客戶，無法享受銀行理財產品帶來的高於存款利率的收益。

爲了滿足這些普通投資者的理財需求，各家銀行推出了許多低門檻的產品。比如建行代銷的貨幣基金產品“速盈”，起購門檻低至100元，自成立以來年化回報達3.33%，而且具有零交易費、賣出無上限、收益穩健等特點，透過手機銀行就能操作，讓零錢、閒錢“活”了起來。還有華融湘江銀行最近推出了一款儲蓄存款產品，只需1萬元起存，按5年的定期收益率3.705%計算，每月可以獲得收益。

縮週期，隨存隨取成常態

許多購買了銀行理財的投資者常常會遇到這樣一個問題：臨時要用錢，可理財還沒到期。相比於餘額寶的隨時存取，傳統銀行理財動輒上百天的週期，就顯得僵硬許多。

爲何銀行的許多理財產品週期都比較長呢？有資深銀行人士告訴記者，在吸收資金後，銀行需要透過運作獲得利潤，這樣才能給投資者收益回報，“但是各個投資渠道都有自己的週期規律，不能以銀行的意願來改變。”

不過這對銀行來說也有解決辦法。比如長沙銀行“e錢莊”的“添現寶”，收益率比餘額寶高，支援超大金額申購，關鍵是可以隨時支取。“其實客戶支取的錢是長沙銀行先墊付給你的，其實它的週期還沒走完，不過我們有這個實力和信心，1000萬元以下的都可以當日贖回。”

同樣在週期上另闢蹊徑的，還有建行的“乾元——福滿三湘”。“下午3點從股市撤出的資金，可以在3點半前購買這個產品，第二天凌晨又可贖回到賬，既享受一天2.4%的預期年化收益率，又不耽誤資金準時殺入股市。”建行湖南省分行相關負責人表示。

靈活範，花式理財玩法多

最近正是火爐長沙發威的時期，如果讓你頂着烈日去銀行網點買理財產品，多少還是嫌麻煩。而隨着手機銀行等互聯網終端的開發，傳統的理財產品也不落窠臼，變得花樣百出。

有些銀行在投資方式上更加靈活，比如招商銀行的“財富寶”無需招行卡，掃碼就能立刻購買；長沙銀行的“添現寶”，用戶只要有任意一家銀行的帳戶，就能透過開通長沙銀行的電子帳戶進行購買。

還有些銀行在產品發售時間上差異化競爭，比如光大銀行和華夏銀行都有“理財夜市”，購買時間都在晚上8點之後，目標客戶就是上班族，讓他們能夠在下班後有時間購買專屬理財產品。而且這些夜市理財預期年化收益率還不低，大多在5%左右。

此外，每年的母親節、情人節、雙十一等等，也是互聯網金融產品促銷的熱點，而近些年傳統銀行也開始跟風傍節。公開數據顯示，今年“五一勞動節”和“母親節”期間與之關聯的理財產品平均收益爲4.64%、 4.58%，在當時也都大幅領先於市場產品的平均收益。